대출 이자 계산기 (원리금·원금균등)

같은 돈을 빌려도, 갚는 방식이 총이자를 바꾼다

대출에서 이자는 남아 있는 원금에만붙습니다. 그래서 원금을 얼마나 빨리 갚느냐에 따라 총이자가 달라집니다. 이 “갚는 방식”이 상환 방식이고, 크게 세 가지가 있습니다.

• 원리금균등 — 매달 내는 총액(원금+이자)이 일정. 초반엔 이자 비중이 크고 후반엔 원금 비중이 커지지만, 나가는 돈이 늘 같아 예산 짜기 편합니다. 가계·주택담보대출에서 가장 흔합니다.
• 원금균등 — 매달 갚는 원금이 일정(대출금÷개월), 이자는 잔액에만 붙어 갈수록 총액이 줄어듭니다. 초반 부담은 크지만 총이자는 가장 적습니다.
• 만기일시 — 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에. 월 부담은 가장 가볍지만, 원금이 끝까지 안 줄어 총이자는 가장 많습니다.

핵심은 ‘월 부담’과 ‘총이자’는 반대로 움직인다는 것입니다. 총이자만 보면 원금균등 < 원리금균등 < 만기일시 순이고, 월 부담의 가벼움은 그 반대입니다. 위 계산기에 같은 조건을 넣고 방식만 바꿔 보면 이 트레이드오프가 숫자로 드러납니다.

원리금균등 월납입금은 어떻게 나오나

매달 같은 금액을 내면서 정확히 만기에 원금이 0이 되게 하는 금액은, 등비수열 합으로 유도되는 공식으로 구합니다.

월납입금 M = P · i · (1+i)ⁿ / ((1+i)ⁿ − 1)

P = 원금,  i = 월이자율(연이율/12),  n = 개월 수

복잡해 보이지만 뜻은 단순합니다 — “매달 같은 M을 내되, 남은 잔액에 이자가 붙는 걸 감안해 만기에 딱 0이 되게 하는 M”입니다. 위 계산기는 이 공식으로 월납입금을 구하고, 월별 상환표(원금·이자·잔액)까지 함께 보여 줘 초반에 이자가, 후반에 원금이 어떻게 실리는지 눈으로 확인할 수 있습니다. 큰 금액을 한글로 적어야 한다면 숫자 → 한글 변환기가 계약서용 표기를 만들어 줍니다.

이건 ‘단순 계산’입니다 — 그 한계

마지막으로 분명히 해 둘 것이 있습니다. 이 계산기는 고정금리·순수 원금이자만 다룹니다. 실제 대출에는 이 도구가 반영하지 않는 변수가 많습니다.

• 중도상환수수료, 이자만 내는 거치기간
• 중간에 금리가 바뀌는 변동금리
• 원 단위 반올림 방식, 첫 회차 일할 계산
• 이자에 붙는 세금 등

그래서 결과는 은행 상환표와 몇 원 단위에서 다를 수 있습니다.이 도구는 “대략 이 정도이고 방식별로 이렇게 차이 난다”를 이해·비교하는 용도이지, 실제 계약 금액을 확정하는 도구가 아닙니다. 대충 넣어 정답처럼 보여 주는 것보다, 무엇을 계산하고 무엇을 빼는지 정확히 밝히는 편이 정직합니다 — 실제 금액은 해당 금융기관의 상환표로 확인하세요.